Baobab+ Mali

Introduction : Baobab Mali, un acteur clé de la microfinance numérique

Fondée en 2013 et anciennement connue sous le nom de Microcred Mali, Baobab Mali est une institution de microfinance de catégorie 2, dûment enregistrée à Bamako auprès du Ministère des Finances malien. Filiale à 100 % du Baobab Group, un groupe de finance numérique panafricain, Baobab Mali joue un rôle crucial dans l'inclusion financière et l'accès à l'énergie dans le pays. Son modèle d'affaires unique repose sur une approche duale : le financement de produits solaires et numériques via un système de paiement à l'usage, complété par des microcrédits.

L'objectif principal de Baobab Mali est de servir les ménages ruraux et les micro-entrepreneurs souvent exclus du système bancaire traditionnel, en particulier ceux situés dans les zones hors réseau électrique. Grâce à des investisseurs de renom tels que Norfund, Symbiotics et Gojo & Co., le groupe Baobab bénéficie d'une solide assise financière, lui permettant d'étendre son champ d'action et d'innover sur le marché malien.

Produits et services financiers : Au-delà du solaire

Baobab Mali propose une offre diversifiée, conçue pour répondre aux besoins spécifiques de sa clientèle cible, en combinant l'accès à des équipements essentiels et des solutions de financement flexibles.

Financement Solaire et Numérique à Paiement à l'Usage

Ce modèle innovant permet aux clients d'acquérir des systèmes solaires domestiques et des smartphones à faible coût, incluant des forfaits de contenu éducatif ou professionnel, grâce à un système de

paiement à l'utilisation.

• Produits : Systèmes solaires domestiques (de 20 à 100 Wc), smartphones avec des applications éducatives ou commerciales intégrées.
• Modalités de financement : Les paiements sont effectués quotidiennement, hebdomadairement ou mensuellement, généralement via les services de monnaie mobile, sur des échéanciers allant de 90 à 180 jours.
• Évaluation du crédit : Baobab Mali utilise un algorithme de notation de crédit propriétaire qui se base en grande partie sur l'historique de remboursement des produits à paiement à l'usage, offrant ainsi une alternative aux méthodes d'évaluation traditionnelles.

Le Microcrédit Taka

Le microcrédit Taka est une ligne de crédit non garantie, octroyée aux clients ayant démontré un bon historique de remboursement de leurs produits à paiement à l'usage. Il s'agit d'un prêt de suivi, destiné à soutenir les petites activités commerciales ou les besoins personnels.

• Durée : Généralement de 90 jours (phase pilote), avec la possibilité de cycles multiples.
• Montant : Les montants varient entre 30 000 et 85 000 XOF (environ 50 à 150 USD), basés sur une moyenne pilote de 57 USD. Ces chiffres sont fournis à titre indicatif et peuvent varier.
• Taux d'intérêt : Un taux d'intérêt forfaitaire de 12 % à 15 % par an est appliqué (taux annuel effectif global, ou APR). Il est important de noter que ces taux sont des estimations basées sur les pratiques courantes des IMF en Afrique de l'Ouest et peuvent nécessiter une vérification directe auprès de Baobab Mali.
• Frais : Des frais d'origination de 1 % sont appliqués d'avance. En cas de retard de paiement, une pénalité d'environ 5 % du montant de l'échéance peut être facturée.
• Remboursement : Les remboursements sont hebdomadaires, et peuvent être effectués via un agent ou par monnaie mobile.

Prêts aux Petites et Moyennes Entreprises (PME)

Via le réseau du Baobab Group, des prêts plus conséquents sont également disponibles pour les petites entreprises.

• Montant : Jusqu'à 170 millions de XOF (environ 300 000 EUR).
• Durée : Les durées de remboursement s'étendent de 6 à 24 mois.
• Taux d'intérêt : Les taux d'intérêt varient de 10 % à 18 % par an (APR), des chiffres également donnés à titre indicatif.

Processus de demande et conditions : Accéder aux services

Accéder aux services de Baobab Mali est conçu pour être aussi simple et accessible que possible, notamment grâce à la digitalisation et à un réseau de proximité.

Le Parcours Client

La demande de services peut se faire par différents canaux :

• Canaux : L'application mobile (actuellement sur Android, une version iOS est en développement), le site web officiel, ou l'une des douze agences physiques/points de service répartis à Bamako, Ségou, Kayes et Mopti.
• Exigences KYC (Connaissez Votre Client) : Pour toute demande, les documents requis incluent une pièce d'identité nationale ou une carte d'électeur, une preuve d'adresse et un compte de monnaie mobile actif.
• Notation de Crédit : Baobab Mali utilise une méthodologie de notation de crédit sophistiquée qui combine l'historique de remboursement des produits à paiement à l'usage, la méthodologie de notation Pluse, et les métriques traditionnelles de microfinance.

L'Application Mobile Baobab Mali

L'application mobile est au cœur de l'expérience client numérique.

• Disponibilité : Actuellement disponible sur Android (avec une note de 4,5 étoiles et plus de 10 000 installations), une version iOS est en cours de développement.
• Fonctionnalités : Elle permet aux utilisateurs de soumettre des demandes de prêt, de consulter leur tableau de bord de remboursement, et d'accéder au service client via une fonction de chat.
• Expérience Utilisateur : Les retours des utilisateurs louent généralement la facilité d'utilisation et la fiabilité de l'application, bien que des plaintes occasionnelles concernant des problèmes de connectivité ou des retards de documentation soient signalées.

Disbursement et Recouvrement

Une fois le prêt approuvé, le décaissement est rapide et les méthodes de recouvrement sont claires :

• Décaissement : Les fonds peuvent être versés via monnaie mobile (Orange Money, Moov), par virement bancaire ou en espèces directement en agence.
• Recouvrement : Pour les produits à paiement à l'usage, les déductions via monnaie mobile sont automatisées. Pour les échéances de prêt, des agents de terrain et des rappels par centre d'appels sont utilisés.
• Politique de recouvrement : En cas de retard, des pénalités de retard sont appliquées. Des visites à domicile par des agents peuvent être effectuées, et l'accès aux appareils à paiement à l'usage peut être suspendu en cas de défaut de paiement.

Analyse du marché et conseils pratiques pour les emprunteurs

Baobab Mali opère dans un environnement concurrentiel, mais sa stratégie de différenciation lui permet de se tailler une place de choix. Pour les emprunteurs potentiels, une bonne compréhension du contexte et des pratiques est essentielle.

Positionnement sur le Marché Malien et Concurrence

Avec une part estimée de 5 à 7 % du marché malien de la microfinance, Baobab Mali se positionne comme un acteur significatif. Son avantage concurrentiel réside dans :

• Différenciation : Son modèle de financement d'actifs à paiement à l'usage, sa notation de crédit digitale innovante et son déploiement rapide dans les zones rurales.
• Concurrence : Ses principaux concurrents incluent les microcrédits d'Orange Money, FINCA Mali et les coopératives du réseau Nyèsigiso. Baobab Mali se distingue par son approche intégrée qui allie énergie solaire et services financiers.
• Perspectives de croissance : L'entreprise prévoit d'étendre sa couverture aux régions de Gao et Tombouctou, de renforcer son partenariat avec l'opérateur télécom Moov, et de piloter des produits de financement agricole.

Réglementation et Conformité

Baobab Mali opère sous une stricte supervision réglementaire :

• Licence : Approuvée par la Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) en tant qu'institution de microfinance depuis 2013.
• Supervision : Soumise à des audits réguliers de la BCEAO et en conformité avec les réglementations de l'UEMOA (Union Économique et Monétaire Ouest Africaine).
• Protection du consommateur : L'entreprise s'engage à une divulgation transparente des conditions, à la conformité des paiements par monnaie mobile, à une politique de confidentialité des données, et à un mécanisme de traitement des plaintes via un médiateur.

Conseils Essentiels pour les Emprunteurs Potentiels

Avant de contracter un prêt ou d'acquérir un produit via Baobab Mali, il est primordial de prendre en compte les aspects suivants pour une gestion financière saine :

• Comprendre les Conditions : Lisez attentivement tous les termes et conditions des prêts, y compris les taux d'intérêt (annuels effectifs globaux), les frais d'origination et les pénalités de retard. N'hésitez pas à poser des questions pour clarifier tout point obscur.
• Évaluer Votre Capacité de Remboursement : Assurez-vous que le montant du prêt et les échéances de remboursement correspondent à vos revenus et à votre capacité financière. Le microcrédit peut être un levier puissant, mais un surendettement est à éviter.
• Utiliser l'Application Mobile : Familiarisez-vous avec l'application Baobab Mali. Elle est un outil précieux pour suivre vos remboursements, gérer votre compte et accéder au support client.
• Respecter les Échéances : Les retards de paiement entraînent des pénalités qui augmentent le coût total du prêt. Un bon historique de remboursement peut également faciliter l'accès à des produits financiers plus importants à l'avenir.
• Bénéficier des Avantages : Si vous optez pour le financement solaire ou numérique, utilisez pleinement les avantages de ces produits pour améliorer votre productivité ou les conditions de vie de votre foyer. L'exemple de Marian Keita, une cultivatrice d'arachides ayant augmenté sa productivité grâce à l'énergie solaire et obtenu un prêt pour étendre sa ferme, illustre bien le potentiel de ces services.

Baobab Mali représente une opportunité significative pour de nombreux Maliens cherchant à améliorer leur accès à l'énergie et à des services financiers. En adoptant une approche prudente et informée, les emprunteurs peuvent pleinement tirer parti des offres de cette institution de microfinance.