Kredete

Dans un paysage financier malien en pleine évolution, les solutions numériques gagnent du terrain, offrant un accès simplifié à des services autrefois complexes. Parmi ces acteurs, Kredete, une entreprise de technologie financière d'origine américaine, se distingue par son approche globale visant à connecter la diaspora africaine à ses pays d'origine, y compris le Mali, tout en favorisant le renforcement de crédit et l'accès aux prêts.

Fondée en 2023 par Adeola Adedewe, Kredete, Inc. est une société enregistrée au Delaware, aux États-Unis, avec un siège social à New York. L'entreprise a rapidement levé des fonds importants, attirant des investisseurs de renom comme AfricInvest, Partech et Polymorphic Capital, témoignant de la confiance dans son modèle économique et son potentiel de croissance. Son modèle d'affaires repose sur deux piliers : une plateforme grand public permettant aux immigrants africains d'envoyer des fonds, de bâtir un historique de crédit aux États-Unis ou en Europe, et d'accéder à des cartes virtuelles ; et une infrastructure d'API B2B pour les banques et les entreprises facilitant les paiements transfrontaliers vers l'Afrique via des monnaies stables et l'agrégation de portefeuilles bancaires.

Au Mali, Kredete se positionne comme un acteur clé dans l'écosystème financier numérique, s'adressant principalement aux professionnels urbains âgés de 25 à 45 ans, qui effectuent des envois de fonds réguliers. Avec plus de 700 000 utilisateurs actifs mensuels dans le monde et une estimation de 20 000 au Mali, Kredete démontre une expansion rapide et une pertinence croissante pour la population malienne.

Offre de Produits et Services Financiers au Mali

Bien que Kredete soit principalement reconnue pour ses services d'envoi de fonds et de renforcement de crédit, l'entreprise collabore avec plus de 1 200 institutions de prêt partenaires pour proposer des prêts aux consommateurs et aux petites et moyennes entreprises (PME) sur les marchés locaux, y compris au Mali. Cette approche permet aux Maliens d'accéder à diverses solutions de financement adaptées à leurs besoins.

Types de Prêts Disponibles

• Prêts personnels : Principalement non garantis, ils sont accessibles même pour les personnes ayant un historique de crédit limité.
• Micro-prêts basés sur des objectifs : Des petits prêts conçus pour des besoins spécifiques, tels que des investissements dans de petites entreprises, des frais de scolarité ou des urgences.
• Avances sur épargne liées au crédit : Ces prêts permettent d'accéder à des fonds basés sur l'épargne cumulée, souvent en lien avec un historique de bon comportement financier sur la plateforme.

Montants et Conditions de Prêt

Les montants des prêts offerts par Kredete au Mali, bien que spécifiques à chaque partenaire, se situent généralement dans les fourchettes suivantes (données indicatives pour le Mali) :

• Minimum : Environ 50 USD équivalent en francs CFA.
• Maximum : Environ 2 000 USD équivalent en francs CFA.

Les durées de remboursement varient, allant de 30 jours à 12 mois, offrant une certaine flexibilité aux emprunteurs.

Taux d'Intérêt et Frais

Il est crucial pour tout emprunteur de comprendre les coûts associés à un prêt. Kredete, en partenariat avec des institutions locales, applique des taux d'intérêt et des frais qui, bien qu'indicatifs, se situent dans les plages suivantes :

• Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : Le TAEG nominal peut varier de 15 % à 45 %. Ce taux inclut les intérêts et certains frais, offrant une vision plus complète du coût total du prêt.
• Frais de retard : En cas de non-paiement à temps, des frais de retard de 2 % à 5 % du montant impayé peuvent être appliqués.
• Frais d'émission : Ces frais, prélevés au moment de l'octroi du prêt, se situent entre 0 % et 2 % du montant du prêt.
• Frais de traitement : Des frais fixes de traitement, généralement entre 3 USD et 5 USD équivalent en francs CFA, sont également à prévoir.
• Pénalités de paiement tardif : Des pénalités de 1 % à 5 % par mois peuvent s'appliquer en cas de retard prolongé.

Pour les prêts inférieurs ou égaux à 500 USD, aucune garantie n'est généralement requise. Pour les montants plus importants, une garantie sous forme de solde d'argent mobile ou d'un garant tiers peut être demandée.

Opérations, Technologie et Expérience Utilisateur au Mali

L'accès aux services de Kredete au Mali est conçu pour être simple et rapide, s'appuyant fortement sur la technologie mobile et numérique.

Processus de Demande et d'Intégration

Les clients peuvent postuler via :

• L'application mobile Kredete (disponible sur iOS et Android).
• Le portail web kredete.io.
• À l'avenir, un réseau d'agents locaux et des kiosques physiques sont prévus pour le quatrième trimestre 2025, ce qui augmentera l'accessibilité dans les zones moins connectées.

Le processus de Connaissance du Client (KYC) et d'intégration est entièrement numérique :

• Téléchargement d'une pièce d'identité numérique (passeport, carte d'identité nationale).
• Vérification par selfie.
• Fourniture d'une facture de services publics ou d'un relevé de carte SIM d'argent mobile.

La décision de prêt est prise en moins de 5 minutes grâce à des vérifications basées sur l'intelligence artificielle.

Notation de Crédit et Souscription

Kredete utilise un moteur propriétaire de renforcement de crédit qui relie les envois de fonds aux bureaux de crédit américains, mais au Mali, il s'appuie sur des données alternatives comme l'historique des transactions d'argent mobile, les recharges de crédit téléphonique et les réseaux sociaux. Ces modèles de risque basés sur l'IA/ML sont calibrés sur les habitudes d'envoi de fonds de la diaspora.

Méthodes de Décaissement et de Recouvrement

Les fonds sont décaissés rapidement via :

• Argent mobile (Orange Money, Moov Money).
• Virements bancaires vers les banques maliennes locales.
• Retrait en espèces via des agents partenaires.

Pour le recouvrement, Kredete utilise des prélèvements automatiques via les portefeuilles d'argent mobile, des rappels par SMS/USSD, et des visites d'agents locaux pour les comptes en souffrance après 30 jours.

Application Mobile et Expérience Utilisateur

L'application mobile Kredete, notée 4,7 étoiles sur Google Play avec plus de 500 000 téléchargements au Mali, offre une gamme de fonctionnalités :

• Transferts instantanés.
• Suivi de crédit.
• Carte de crédit virtuelle en USD.
• Prêts basés sur des objectifs.
• Historique des transactions.
• Authentification à deux facteurs (2FA).

Les utilisateurs louent généralement les frais réduits et la rapidité des transferts, bien que certains signalent des plantages occasionnels de l'application ou des retards de traitement pendant les heures de pointe. Le service client est accessible via le chat intégré à l'application, par e-mail et via des centres d'appels locaux à Bamako, avec un temps de première réponse moyen de 2 heures et une résolution en 24 heures.

Cadre Réglementaire, Positionnement sur le Marché et Conseils Pratiques

La conformité réglementaire est un aspect essentiel pour Kredete. L'entreprise est enregistrée aux États-Unis en tant qu'Entreprise de Services Monétaires (ESM) auprès du FinCEN et détient une licence de monnaie électronique en attente dans l'UE. Au Mali, Kredete opère sous l'autorisation de l'Autorité de la Microfinance malienne pour les transferts d'argent mobile, grâce à ses partenariats locaux. L'entreprise respecte les normes de Lutte contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement du Terrorisme (LCB/FT) du GAFI et applique des protections de données de type RGPD.

Positionnement sur le Marché Malien

Kredete figure parmi les cinq premières plateformes de transfert de fonds et de crédit desservant la diaspora malienne. Son principal facteur de différenciation est son approche intégrée du renforcement de crédit, par rapport aux opérateurs de transfert de fonds traditionnels comme Western Union ou WorldRemit. Au Mali, ses principaux concurrents incluent Wave Money pour les paiements mobiles et Ria Money Transfer pour les envois de fonds, ainsi que Tala pour les micro-prêts.

Kredete prévoit une croissance de trois fois le nombre d'utilisateurs au Mali d'ici le premier trimestre 2026, avec le lancement de kiosques physiques et de nouveaux partenariats avec des institutions de microfinance locales.

Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels

Pour les Maliens envisageant d'utiliser les services de Kredete, voici quelques conseils pratiques :

• Comprenez les conditions : Lisez attentivement les termes et conditions du prêt, y compris les taux d'intérêt, les frais et les pénalités de retard. Assurez-vous de comprendre le TAEG pour évaluer le coût réel du crédit.
• Évaluez votre capacité de remboursement : N'empruntez que ce que vous êtes certain de pouvoir rembourser dans les délais. Le surendettement peut entraîner des problèmes financiers importants.
• Utilisez l'application à bon escient : Familiarisez-vous avec toutes les fonctionnalités de l'application mobile pour gérer vos transferts, suivre votre crédit et consulter votre historique de transactions.
• Contactez le service client : En cas de doute ou de problème, n'hésitez pas à contacter le service client de Kredete via l'application ou les numéros locaux à Bamako.
• Développez votre historique financier : L'utilisation régulière et responsable des services d'envoi de fonds et le remboursement ponctuel des micro-crédits peuvent contribuer à renforcer votre historique financier, ouvrant la voie à de futures opportunités de crédit.

En conclusion, Kredete représente une opportunité intéressante pour les Maliens, tant pour les transferts de fonds que pour l'accès à des solutions de crédit flexibles et numériques. En comprenant bien son fonctionnement et en adoptant une approche prudente, les utilisateurs peuvent tirer pleinement parti de cette plateforme pour améliorer leur inclusion financière et leurs perspectives économiques.